單親母親10萬存款如何做好理財(cái)規(guī)劃？

　　36歲的陳女士去年離婚，獨(dú)自撫養(yǎng)7歲念一年級(jí)的兒子。陳女士在當(dāng)?shù)匾患宜狡蠊ぷ�，有五險(xiǎn)一金，年薪稅后8萬元，年終分紅不定，幾萬至幾十萬元不等。家庭月消費(fèi)為房貸4000元，生活費(fèi)4000元，其他雜費(fèi)2000元，一般月支出10000元，基本月工資不夠支付，需靠之前每年年終的積蓄補(bǔ)貼。目前有一套兩居室自住，市值約160萬元，貸款45萬元，已還本金9萬元，無車。目前有存款10萬元，衍生品投資及股票市值15萬元，虧損中。理財(cái)專家表示，以陳女士目前的生活狀況來看，最需要的是做出合理的理財(cái)、教育和養(yǎng)老規(guī)劃。

　　在投資理財(cái)方面，建議陳女士采用債基+股基實(shí)現(xiàn)本金安全投資。陳女士可以以定投為主要投資方式，低價(jià)適當(dāng)買入股票，再在高價(jià)逐步賣出股票，達(dá)到攤低原有成本的目的；或者不妨采取專家理財(cái)?shù)姆绞剑�借助專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理和團(tuán)隊(duì)更合理的配置資產(chǎn)，幫助她選擇優(yōu)質(zhì)的債券型基金和股票型基金。陳女士可以通過持有 80%股票型基金，20%債券型基金的方式，持有特定時(shí)間，以大概率情況下實(shí)現(xiàn)本金安全投資。

　　而對于陳女士手頭現(xiàn)有的10萬元，考慮到小孩的花銷時(shí)間不固定，可以嘗試購買理財(cái)產(chǎn)品，期限通常為1-3個(gè)月，預(yù)期收益率為4.5%，不僅可以將閑置資金運(yùn)轉(zhuǎn)起來，有效的抵御通貨膨脹，還可以靈活調(diào)用資金。

　　孩子的教育基金方面，根據(jù)陳女士家庭狀況，建議她可以選擇一款保額在30萬的少兒教育金，繳費(fèi)期5年，每年繳費(fèi)53116.4元。這樣做，首先可以保證子女教育金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，以免將家庭結(jié)余挪至他用；其次，當(dāng)孩子18歲時(shí)，可以一次性獲得18萬元，當(dāng)孩子22歲時(shí)，一次性獲得12萬元；同時(shí)，在孩子 22歲前，不僅享受25萬重疾保險(xiǎn)金，還可享受200元/天住院醫(yī)療津貼；除此之外，若陳女士在交費(fèi)期間不幸意外身故或全殘，余下的保費(fèi)將被豁免，孩子的保障仍然不變。同時(shí)，陳女士自己還可以考慮搭配一款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，用小投入換取大回報(bào)，每年繳費(fèi)18432元，繳費(fèi)期限10年，在沒有出險(xiǎn)的情況下，在70歲時(shí)全部返還，并享受保險(xiǎn)公司紅利，不僅為自己獲得了一份30萬保額的重疾保障，還可以將未知的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o保險(xiǎn)公司.

　　最后關(guān)于陳女士的養(yǎng)老問題，由于陳女士在私企工作，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不高，面臨社保替代率缺口，可以通過配置養(yǎng)老年金，提供終身給付的每年逐額遞增年金產(chǎn)品，保證陳女士在退休后依然可以保持持續(xù)的現(xiàn)金流，年金保險(xiǎn)可起到保全資產(chǎn)，并有效地抵御通貨膨脹，同時(shí)可準(zhǔn)備好家庭的儲(chǔ)備金。年金保險(xiǎn)是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按照年金現(xiàn)金流特征支付生存保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)�？梢赃x擇以每年繳費(fèi)48151萬元的方式購買年金，繳費(fèi)期為10年，到陳女士滿60周歲后的第一個(gè)保單周年日，可獲得首年年金20000元，之后逐年遞增基本保險(xiǎn)額的5%，并且終身領(lǐng)取，養(yǎng)老年金計(jì)劃可為陳女士退休生活提供增額養(yǎng)老金。