中小企業(yè)主理財可分三步走

　　對于許多中小企業(yè)主們來說，收入雖然不錯，但生意場風(fēng)云變幻，未雨綢繆做好安排更顯得格外重要。中小企業(yè)主們在注重自身的全面保險、公司運營狀況的同時，還要注重家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報、增值保值、更要提前考慮退休、遺產(chǎn)及財富的保全等問題。

　　劉先生今年44歲，為一家私營企業(yè)老板，劉先生稅前月工資收入3萬元，所擁有的私營企業(yè)稅后年凈利潤70萬元，全數(shù)再投資擴大經(jīng)營規(guī)模，預(yù)計未來營業(yè)收入增長趨緩。妻子為全職家庭主婦，兒子今年16歲。每年家庭生活開支約12萬元。劉先生5年前開始參加社保，劉先生銀行存款金額160萬元，目前公司資本額1000萬元，自住房產(chǎn)價值200萬元，無貸款。

　　理財目標(biāo)：

　　1、兒子打算在不久的將來出國留學(xué)，目標(biāo)是預(yù)計2年后，去英國攻讀學(xué)士學(xué)位，屆時需要相關(guān)費用50萬左右。

　　2、適當(dāng)補充劉先生的風(fēng)險保障。

　　3、希望能在55歲左右退休，過幸福的退休生活。

　　家庭財務(wù)分析：

　　1、劉先生家庭資產(chǎn)主要是其所經(jīng)營的公司資本，無負債。作為私營企業(yè)主，雖目前收入較高，但是公司已過了高成長期，未來成長趨緩，經(jīng)營風(fēng)險有較大的不確定性。就目前的收入狀況，對未來可積極進行規(guī)劃，保證子女教育、養(yǎng)老等保障目標(biāo)的實現(xiàn)，并在中長期堅持多元化投資，逐步改善家庭資產(chǎn)配比。同時，劉先生的社會保險和醫(yī)療保險偏少，應(yīng)對商業(yè)保險加大投資的力度�？傮w保障明顯不足，抗風(fēng)險能力較弱，建議增加保險的配置，提高風(fēng)險保障。

　　2、從劉先生目前家庭的理財投資來看，主要投資于銀行存款，幾乎沒有其他投資，未能有效使用資金，缺乏創(chuàng)造財富的能力，無法有效規(guī)避通脹和貨幣貶值的風(fēng)險。

　　理財建議

　　教育規(guī)劃

　　預(yù)計2年后讓兒子到英國留學(xué)，由于投資時間較短，建議以目前存款和劉先生私營企業(yè)稅后凈利潤為主，投資于定期存款、銀行理財產(chǎn)品、債券基金等，確保兩年后相關(guān)費用。

　　目前去英國留學(xué)兩年，需要相關(guān)費用50萬元左右，考慮到學(xué)費成長率和匯率等問題，建議劉先生將目前存款160萬元做一下配置：留下6萬元家庭緊急備用金，這部分現(xiàn)金可以購買貨幣市場基金或者短期理財基金，在保持流動性、安全性的前提下還能兼顧資產(chǎn)的收益。其余存款可投資于工商銀行的人民幣理財產(chǎn)品。

　　工商銀行持續(xù)推出多款人民幣理財產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品既有本金保證，預(yù)期收益又較高，可獲得較高的收益，兩年后可以用來支付兒子留學(xué)的相關(guān)費用。以劉先生身份和銀行資產(chǎn)情況，建議劉先生可以辦一張卡——商友卡，工商銀行推出的“商友卡”是為中小企業(yè)主量身打造的金融工具，不僅是身份的象征還可節(jié)約資金匯劃成本。憑商友卡可購買專屬的理財產(chǎn)品，開通“工銀信使”，可隨時掌握資金進出，賬戶余額情況。持卡客戶還可加入工銀商友俱樂部，可尊享工銀商友俱樂部提供的更加優(yōu)惠、便利、貼心的結(jié)算、融資、理財?shù)群诵慕鹑?a class="channel_keylink" href="http://sfzzp.cn/fenxi/fuwu/">服務(wù)以及其他增值服務(wù)，與更多會員客戶互通信息、交流經(jīng)驗、共享商機、合作共贏。

　　保險規(guī)劃

　　首先，由于大部分中小企業(yè)主的家庭財產(chǎn)沒有實現(xiàn)與企業(yè)財產(chǎn)的真正剝離，一旦企業(yè)經(jīng)營發(fā)生危機，企業(yè)債權(quán)債務(wù)問題出現(xiàn)、發(fā)生法律訴訟時，中小企業(yè)主的現(xiàn)金流難以周轉(zhuǎn)甚至可能導(dǎo)致破產(chǎn)。

　　其次，大部分中小企業(yè)主白手起家，成功往往以身體透支為代價。作為整個家庭的經(jīng)濟支柱，一旦發(fā)生意外或重病，整個家庭可能會馬上陷入困境。建議劉先生應(yīng)以意外保險為主，這是必不可少的基本保障，萬一有意外發(fā)生，其家庭責(zé)任可以繼續(xù)由此來承擔(dān)，另外醫(yī)療保險和重大疾病保險也是需要配置的，萬一有不幸發(fā)生，可以彌補由此帶來的經(jīng)濟損失和未來的康復(fù)費用。劉太太是家庭主婦，無收入來源，萬一離婚，生活費都成問題，建議以養(yǎng)老險+兩全險+重大疾病險為主，保費相對較高，但保障充足。兒子應(yīng)以少兒保險、重大疾病險為主。

　　養(yǎng)老規(guī)劃

　　針對劉先生需要穩(wěn)定的養(yǎng)老生活，養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)具有如下特征：持續(xù)性、穩(wěn)定性、增長性，不可挪用性。因此，以商業(yè)養(yǎng)老保險為代表的養(yǎng)老規(guī)劃工具，因其具備專業(yè)性、確定性、安全性、收益穩(wěn)健等優(yōu)勢，非常適合作為劉先生每月社會養(yǎng)老保險的一個補充。建議每年拿出10萬元投資分紅型養(yǎng)老年金保險，繳費和領(lǐng)取的年限可靈活選擇。

　　投資基金定投也是一種非常不錯的養(yǎng)老金投資方式，它的時間復(fù)利效果，將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險。只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度合適的基金，每月拿出3000元選擇指數(shù)型和混合型基金做定投，相信劉先生在退休時，一定能儲備一筆非�？捎^的養(yǎng)老準(zhǔn)備金，可充分保障退休后的基本生活支出。另外還可每年購買100-200克黃金，做長期投資，增加配置的穩(wěn)定性。