直到現(xiàn)在，仍有持卡人受到“免息”宣傳的誘惑，可實(shí)際上，分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)并不低。
信用卡分期手續(xù)費(fèi)的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。由于在分期還款的過(guò)程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續(xù)費(fèi)卻并沒(méi)有因此降低，所以持卡人實(shí)際承擔(dān)的分期成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于簡(jiǎn)單相加后的費(fèi)率。
我們來(lái)舉個(gè)例子。假如持卡人A女士刷卡購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)高端液晶電視，花費(fèi)18000元，之后申請(qǐng)了12期分期還款。根據(jù)銀行規(guī)定，每期需要按照消費(fèi)總金額的0.6%來(lái)繳納分期付款的手續(xù)費(fèi)。那么，在還款計(jì)劃中，她每期需要支付本金1500元和手續(xù)費(fèi)108元(18000×0.6%)。這樣，每期共需要支付1608元。
在第一個(gè)月，她所占用的銀行資金為18000元，可是隨著還款的進(jìn)程，她所占用的銀行資金會(huì)逐期遞減。第二個(gè)月她所占用的銀行資金降到為16500元，第三個(gè)月為15000元，以此類(lèi)推，還款的最后一個(gè)月，她實(shí)際只占用了銀行1500元。然而，銀行所收取的手續(xù)費(fèi)并沒(méi)有因?yàn)楸窘鸬臏p少而遞減，每一期仍然按照18000元的全額本金收費(fèi)。
所以，在進(jìn)行分期付款計(jì)劃實(shí)際利率的計(jì)算時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)引入“平均貸款余額”這樣一個(gè)概念來(lái)進(jìn)行計(jì)算，而不是簡(jiǎn)單地把消費(fèi)總額認(rèn)為是平均貸款余額。像我們上面所舉的這個(gè)例子，平均貸款余額=(18000+16500+15000+……+3000+1500)÷12=9750元，這個(gè)金額才是分期付款計(jì)劃中，持卡人在還款期間平均占用的銀行資金。這就相當(dāng)于一年中，我們從年初到年末一直向銀行貸款9750元不變。
按照實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)總額108×12=1296元和平均貸款余額9750元，我們可以得到在這項(xiàng)信用卡分期付款計(jì)劃中，實(shí)際貸款的利率為1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%。
由此可見(jiàn)，分期還款的實(shí)際成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面數(shù)字。而且，分期還款計(jì)劃中一般規(guī)定，持卡人即使提前償還欠款，手續(xù)費(fèi)仍需要按原計(jì)劃扣除。例如你原本申請(qǐng)將一筆消費(fèi)分6期償還，后來(lái)提前在3期內(nèi)全部還清，但手續(xù)費(fèi)用仍需要按6期繳付。也就是說(shuō)，提前還款并不能降低分期成本。
（南方財(cái)富網(wǎng)SOUTHMONEY.COM理財(cái)頻道）（責(zé)任編輯：張小清）