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年入10萬 丁克家庭的理財規(guī)劃

2012-5-25 11:54:58   來源:不詳   佚名
    

  丁克一族在都市發(fā)展的今天越來越流行。夫妻兩人決定婚后一直過著沒有孩子的二人世界其實也未嘗不可。沒有孩子的各項支出,兩口之家究竟要怎么理財才能充分發(fā)揮財富的最大化呢?我們來看下面這個例子。

  姜先生,兩口之家。今年33歲,工作11年,長沙一所高校教師,妻子為自由職業(yè)者,夫妻二人年稅后收入約10萬元。目前有住房3套,均為30年期 20%-30%首付貸款。盡管其中一套是公積金貸款,可三套房產(chǎn)的月供達(dá)到了6000多元!總負(fù)債80萬,根據(jù)測算家庭負(fù)債率已經(jīng)接近60%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了一般家庭的理財警戒線。夫妻二人每月工資收入才9千多,可負(fù)債還款就接近6000元,姜先生和愛人除社保外,每人都有約25萬商業(yè)重大疾病保險,每年為此還要付出1萬多的現(xiàn)金。同時,他們還考慮為父母養(yǎng)老籌劃一筆現(xiàn)金。

  姜先生的家庭面臨一定的流動性風(fēng)險,收入較少,而支出較多,且其中很大一部分是住房抵押還貸,是每月都必須支出的,沒有彈性。因此,在收入和支出兩方面都要進(jìn)行調(diào)整,以降低流動性風(fēng)險。

  首先是家庭不動產(chǎn)規(guī)劃:應(yīng)該充分利用兩套投資房產(chǎn),產(chǎn)生現(xiàn)金流,從而增加一些日常收入,這樣,房屋還貸比才會下降,家庭流動性風(fēng)險及由此可能造成的信用風(fēng)險才會得到控制。

  其次,家庭投資規(guī)劃:根據(jù)姜先生的家庭財務(wù)狀況看,應(yīng)該是屬于穩(wěn)健偏積極型的投資者。目前,姜先生的家庭金融資產(chǎn)的情況是:現(xiàn)金6萬元,銀行存款15 萬元,基金股票5萬元,這樣的組合顯得稍微單薄了一點。在此,將姜先生的家庭金融資產(chǎn)配置作一重新規(guī)劃:(1)家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金,準(zhǔn)備2萬;(2)賬戶金銀交易準(zhǔn)備4萬;(3)銀行理財產(chǎn)品可以儲備 20萬;總計 26萬。建議從投資房開始實現(xiàn)收益后,從每月租金收入結(jié)余中拿出2000元做基金定投,以股票型和平衡性基金選擇為主,長期定投下來作為將來父母的養(yǎng)老金補充。

  最后是家庭保障規(guī)劃:目前,姜先生家庭的保險情況是:有基本的社保和重大疾病保險,保額分別為25萬元。從保障結(jié)構(gòu)看,確實有些不足,須適當(dāng)再增加一些保險品種,完善保險結(jié)構(gòu)。姜先生作為高校教師,理應(yīng)會有五險一金,因此,建議為太太購買一份保額為20萬元的人壽險。同時,還需為太太購買一份住院醫(yī)療險,這份保險應(yīng)是兼有重大疾病險的功能,住院也有補貼。

(南方財富網(wǎng)SOUTHMONEY.COM理財頻道)
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