工薪高儲蓄三口之家如何理財(cái)

　　案例：張先生30歲，本科學(xué)歷，某企業(yè)項(xiàng)目經(jīng)理，月均收入8000元。夫人從事銷售業(yè)務(wù)工作，月均收入6000元。目前有銀行存款20萬元，股票3萬元，價(jià)值50萬元的按揭房產(chǎn)，尚有24萬的貸款余額未還，月供2000元。每月其他日常開銷約3000元。夫婦二人都有社保、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，沒有商業(yè)保險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)：1. 合計(jì)規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)。2。小孩今年1歲半，需要為小孩準(zhǔn)備完備的醫(yī)療保障和充足的教育金。3。希望通過合理的投資達(dá)到資產(chǎn)保值增值目的。

　　財(cái)務(wù)分析：張先生家庭目前的收入來源主要是薪金收入，有較完善的社會(huì)保障。現(xiàn)家庭負(fù)債僅有房屋貸款24萬元，月還款2000元，表明張先生家庭有良好的財(cái)務(wù)狀況，短期償債能力較強(qiáng)。

　　總的看來，屬于中等收入家庭，資產(chǎn)除了按揭房外有銀行存款和3萬元股票。隨著家庭逐步進(jìn)入成熟期，尤其是伴隨孩子的成長，各項(xiàng)費(fèi)用的開支將逐漸增加。其家庭主要存在的問題是資金利用度不夠，投資收益偏低，影響了財(cái)富的積累。

　　理財(cái)建議

　　現(xiàn)金規(guī)劃

　　建議現(xiàn)金和活期存款保留5萬元用于日常備用金，由于家庭的收入較穩(wěn)定，可通過辦理信用卡，用信用額度替代緊急備用金，以調(diào)節(jié)臨時(shí)資金的短缺。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障目的是盡可能避免因意外或疾病導(dǎo)致家庭收入的減少，影響孩子的教育金和家庭生活品質(zhì)下降的風(fēng)險(xiǎn)。建議可為家庭的頂梁柱張先生購買一項(xiàng)意外險(xiǎn)，保額在50萬元以上。雖然兩人的社保比較齊全，但是社保中對重大疾病的規(guī)定比較粗放，從長遠(yuǎn)考慮，二人可以購買重大疾病保險(xiǎn)，年支出1萬~2萬元，可以按月繳納。

　　孩子可投保少兒綜合保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品適用于風(fēng)險(xiǎn)防范意識差、抵抗力弱的未成年人，保險(xiǎn)責(zé)任包括意外傷害、意外醫(yī)療、住院津貼和手術(shù)津貼等，保障期為一年，保費(fèi)低廉。

　　教育計(jì)劃

　　針對孩子的教育基金，按一般標(biāo)準(zhǔn)，小孩從幼兒園到國內(nèi)一般院校研究生畢業(yè)，共需約22萬元。建議每月定投980元于年均回報(bào)率為6%的平衡型基金，即可在孩子15歲時(shí)累計(jì)約25.7萬元用于日后教育金的支出。

　　投資規(guī)劃

　　對于張先生的現(xiàn)金資產(chǎn)，可以將20%配置在信托理財(cái)產(chǎn)品上，信托理財(cái)一般投資于風(fēng)險(xiǎn)極低的項(xiàng)目上，收益有保障。此外，可以適當(dāng)增加對股市的投入，另40%左右放在基金，具體可以配置10%~20%的債券型基金，余下的配置混合型基金。